Hypotheek aflossen met eigen vermogen of sparen?

23-03-2020

Waar moet je rekening mee houden?

Als je een eigen vermogen hebt opgebouwd, kun je gewoon doorgaan met sparen. Maar je kunt er ook voor kiezen om alvast een deel van je hypotheek af te lossen. Waar moet je bij beide keuzes rekening mee houden?

Rente

De rente die je ontvangt op je spaarrekening is minimaal terwijl je voor je hypotheeklening over het algemeen een hogere rente betaalt. Kortom: je kunt geld besparen wanneer je je hypotheek voor een deel aflost. Wel is het daarbij belangrijk om te onthouden dat je het geld dat je aflost maar een keer kunt uitgeven. Mocht je het geld toch nodig hebben, dan kan dit niet meer teruggestort worden op je spaarrekening.

Restschuld

Als je geld in je hypotheek stopt en zo al een deel van je lening aflost, betekent dit dus dat je lening (de schuld) kleiner wordt. Daardoor loop je bij een eventuele verkoop van je woning minder risico op restschuld.

Fiscaal

Wanneer je vermogen zo hoog is dat je vermogensbelasting moet betalen (iedereen betaalt dit boven een bedrag van € 30.846 in 2020, voor fiscale partners geldt een bedrag van € 61.692 (2020), dan levert het je een fiscaal voordeel op om dit vermogen in je hypotheek te stoppen. Je betaalt namelijk wel vermogensbelasting over spaargeld, maar niet over de overwaarde van je woning.

Boeterente

Houd bij het (deels) aflossen van je hypotheek wel rekening met het betalen van een eventuele boeterente die geldverstrekkers soms rekenen. De meeste geldverstrekkers accepteren een boetevrije aflossing van maximaal 10% per kalenderjaar. Overleg met je hypotheekadviseur wat in jouw situatie mogelijk is.

Buffer

Als je aflost op je hypotheek kun je dat geld niet meer gebruiken voor andere doeleinden. Zorg dat je voor eventuele onvoorziene uitgaven altijd geld achter de hand houdt.

Let op!

Of het wel of niet inbrengen van eigen geld voordeliger is, is niet zomaar te zeggen. Dit ligt aan je persoonlijke situatie, maar ook aan de omstandigheden. Wat is de hoogte van de hypotheek en de hypotheekrente, wat is je belastbaar inkomen, welke rente ontvang je op je spaargeld? Hoe wegen fiscale voor- en nadelen tegen elkaar op? Zorg dat je dit goed in kaart hebt voor je een keuze maakt.